Кредитные каникулы в 2022 году

Благодаря обновлению законодательства РФ в части изменения условий договоров займа и кредитных договоров, российский бизнес получил кредитные каникулы. Эта мера поддержки коснулась субъектов малого и среднего предпринимательства. Им может быть предоставлена отсрочка платежей по договорам кредита и займа, заключенным до 1 марта 2022 года.

Обращение за указанной мерой поддержки к кредитору должно последовать в период с 1 марта по 30 сентября текущего года. Отсрочка может быть предоставлена не более чем на 6 месяцев. Будут ли кредитные каникулы предоставлены тем, кто уже обращался за ними до 30 сентября 2020 года в связи с распространением COVID-19? Да, воспользоваться отсрочкой смогут и эти заемщики.

Указанная возможность предусмотрена для лиц, относящихся к малому и среднему бизнесу и занятых в определенных кабмином отраслях экономики. Их перечень утвержден Постановлением от 10.03.2022 № 337. Сюда вошли такие сферы экономической деятельности, как:

• сельское и лесное хозяйство, рыболовство и рыбоводство, охота;
• обрабатывающие производства. Здесь меры поддержки могут получить самые разные производители: от тех, чья деятельность связана с пищевыми продуктами, напитками и одеждой, до производителей химических веществ и лекарственных средств;
• розничная и оптовая торговля легковыми и прочими автотранспортными средствами, кроме пассажирских, а также ремонт автотранспортных средств и мотоциклов;
• розничная и оптовая торговля другими товарами;
• транспортировка и хранение. Сюда относится деятельность железнодорожного, автомобильного грузового, морского и воздушного пассажирского и других видов транспорта, а также складское хозяйство;
• деятельность гостиниц и предприятий общепита;
• деятельность в области информации и связи: издательство книг и журналов, производство кинофильмов и телепрограмм, а также разработка компьютерного программного обеспечения;
• операции с недвижимым имуществом;
• научные и технические исследования и разработки;
• деятельность по трудоустройству и подбору персонала, а также услуги в сфере туризма;
• образование;
• деятельность в области здравоохранения и соцуслуг;
• деятельность в области культуры, спорта, отдыха и развлечений;
• ремонт компьютеров, стирка и химчистка, услуги салонов красоты и парикмахерских, физкультурно-оздоровительная деятельность.

Напомним, что для субъектов малого и среднего предпринимательства действуют и другие меры поддержки. Так, кабмин поручил направить субсидии из федерального бюджета для использования их российскими юридическими лицами, относящимися к кредитным организациям. Они должны пойти на возмещение представителям малого и среднего бизнеса затрат на оплату банковских комиссий при осуществлении перевода финансов физлицами в их пользу при оплате товаров, работ, услуг в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России.

Также субъекты малого и среднего предпринимательства получат помощь в привлечении льготных кредитов. Для этого направляются дополнительные средства бюджета РФ. Банк России и кабмин разработали антикризисные программы льготного кредитования, которые позволят таким лицам:

• получить оборотные кредиты сроком до одного года или рефинансировать ранее полученные кредиты по ставкам: не выше 15 процентов годовых для малых предприятий и не выше 13,5 процента годовых — для средних. Срок действия такой программы — до 30 декабря 2022 года. Какие банки участвуют в программе оборотного кредитования, публикует Банк России. Найти их перечень можно по ссылке https://cbr.ru/develop/msp;
• привлечь инвестиционные кредиты на срок до трех лет по ставке не выше 15 процентов годовых для малых предприятий и не выше 13,5 процента годовых для средних.

Для высокотехнологичных, инновационных субъектов малого и среднего бизнеса в 2022—2024 годах предусмотрены льготные кредиты в АО «МСП Банк». Как получить их, разъяснено в Постановлении Кабмина РФ от 25.03.2022 №469, которым утверждены правила предоставления указанному банку субсидии на возмещение недополученных по таким кредитам доходов. Данный документ действует с 5 апреля 2022 года.

Отметим, что Указ Президента РФ от 28.02.2022 №79 запретил с 1 марта 2022 года валютные операции, связанные с предоставлением займов в иностранной валюте нерезидентам, а также зачисление иностранной валюты на зарубежные счета и перевод денег без открытия банковского счета с помощью иностранных электронных средств платежа.

Каникулы можно получить по всем видам займов, в том числе и по потребительским кредитам. Кабмином РФ в Постановлении от 12.03.2022 № 352 определены предельные лимиты кредитов и займов, в отношении которых физлицо или индивидуальный предприниматель при соблюдении ряда условий может до конца сентября 2022 года обратиться за кредитными каникулами.

Максимальные размеры потребительских кредитов предусмотрены следующие:

— для физических лиц — 300 тыс. рублей

— ИП — 350 тыс. рублей;

— потребкредитов и займов физических лиц с лимитом кредитования — 100 тыс. рублей;

— потребительских автокредитов с залогом транспортного средства — 700 тыс. рублей.

Лимиты также предусмотрены и для ипотечных кредитов и займов:

— для тех кредитов и займов, где ипотека обеспечивает обязательства, не связанные с бизнесом, — 3 млн рублей;

— ипотечных кредитов и займов в отношении жилья в столице — 6 млн рублей, а в Подмосковье, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе – 4 млн рублей.

При этом во время каникул в 2020 году большинство пороговых размеров было ниже.

Некоторые коммерсанты могут вместо потребительских каникул могут запросить те, которые предназначены для субъектов малого и среднего предпринимательства из перечня отраслей, установленного кабмином. Это может быть более выгодно индивидуальному предпринимателю, поскольку в правилах о бизнес-каникулах нет ограничений суммы кредита или займа.

Граждане, в том числе самозанятые и индивидуальные предприниматели, так же, как и представители бизнеса, могут рассчитывать на кредитные каникулы. Отсрочка возможна до шести месяцев в отношении платежей по договорам, которые были заключены до 1 марта текущего года.

Обратиться к банку, микрофинансовой организации или другому кредитору за отсрочкой оплаты займов и кредитов граждане могут до конца сентября 2022 года. Такая возможность есть и у тех заемщиков, которые до 30 сентября 2020 года уже требовали предоставить им кредитные каникулы.

Коммерсанты, так же как и в 2020 году, вместо приостановки платежей вправе вносить деньги в сниженном размере.

На каникулы могут рассчитывать граждане, чей доход за предшествующий обращению месяц снизился более чем на 30 процентов по сравнению с их среднемесячным доходом за предыдущий год. Эта возможность предусмотрена и для пенсионеров.

Документы о снижении дохода кредиторы могут запросить не позднее двух рабочих дней после требования о предоставлении каникул. Рассмотреть требования заемщика при этом банк, микрофинансовая организация или другой кредитор должны максимум за пять дней.

Теперь коснемся вопроса о том, как взять отсрочку заемных платежей. Механизм предоставления кредитных каникул остался тот же, что и в период пандемии в 2020 году, поэтому многим он уже хорошо знаком. Физические лица и представители малого и среднего бизнеса до сентября (включительно) текущего года вправе подать в предоставившую кредит организацию заявление с просьбой отсрочки платежей на срок до полугода.

При этом заемщик-физлицо должен отвечать следующим условиям:

• кредитный договор  заключен до 1 марта текущего года;
• полная сумма кредита не превышает максимального размера, установленного кабмином;
• суммарный доход заявителя снизился за месяц до обращения в банк или МФО на 30 процентов или более в сравнении с аналогичным периодом прошлого года;
• на момент обращения у заявителя отсутствуют аналогичные льготы.

Если гражданин не соответствует хотя бы одному из указанных выше требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

Основное условие для получения льготного периода субъектами малого и среднего предпринимательства – принадлежность к определенным кабмином отраслям. Снижение дохода на 30 процентов им подтверждать не придется, как и вписываться в лимит суммы договора. Эти условия предусмотрены только для физических лиц.

Снижение дохода более чем на 30 процентов нужно будет подтвердить документально, предоставив банку:

• справку о доходах физлица и удержанных суммах налога по утвержденной форме за текущий и за 2021 год;
• выписку из регистра о регистрации гражданина в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца.

Заявку на кредитные каникулы можно подать лично, придя в отделение банка. От имени организации это должен сделать генеральный директор или представитель по доверенности. Некоторые крупные банки, например, СберБанк и ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, если оставить заявку в личном кабинете на официальном сайте. Шаблон заявления может быть разработан непосредственно банком.