Ассоциация российских банков (АРБ) обратилась в Центробанк за разъяснением.
Стоимость потребительского кредита в ряде случаев зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Страховая премия при этом может быть погашена из собственных средств клиента или включаться в тело кредита. В зависимости от выбранного варианта эти средства, по мнению ассоциации, включаются или не включаются в расходы заемщика на получение финансирования.
В случае отказа клиента от сопутствующего договора после получения денег ставка по кредитному соглашению может быть скорректирована банком в большую сторону.
Одновременно с этим Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ запрещает устанавливать полную стоимость потребительского кредита (ПСК) за год выше чем на треть среднерыночной стоимости аналогичной услуги.
Ассоциация спрашивает, что должно учитываться в этой регламентируемой сумме и на какой момент производить расчет.
Специалисты ЦБ РФ сообщают, что закон содержит закрытый перечень платежей, исключенных из ПСК, вне зависимости от того, за собственный ли счет клиент их произвел.
Стоимость услуг по договору страхования, если факт его заключения влияет на условия кредитования, однозначно включается в расходы заемщика, это установлено п. 7 ч. 4 ст. 6 Закона.
В случае отказа от страховки и последующего изменение процентной ставки банк обязан сообщить клиенту новые условия договора и отдельно сообщить обновленные сведения о ПСК.
При этом расходы на кредит сравниваются с установленным в календарном квартале показателем только на момент заключения договора.
Вместе с тем финансовый регулятор предупреждает, что скоро этот порядок может измениться: в Госдуме рассматривается соответствующий законопроект. Если новеллы примут, процентная ставка в любой день пользования кредитом будет сдерживаться предельно допустимым значением ПСК, действующим на момент заключения договора.